В чем заключаются особенности страхования грузов в международной торговле? Какие различают виды страхования грузов? Страхования грузов в международной торговле – обязательная процедура или нет? Какова стоимость страхования груза? Как делить страхования груза между покупателем и продавцом?
Страхование грузов в международной торговле – это международные экономические отношения, направленные на защиту имущественных интересов в случае наступления страхового случая за счет средств, формирующихся на основе страховых взносов.
Какие существуют особенности страхования грузов в международной торговле
Практически все без исключения международные поставки товаров страхуются от повреждений и гибели груза в пути. В зависимости от выбранного термина Инкотермс и любых прямых положений, касающихся страхования, в договоре купли-продажи, основную обязанность по страхованию может нести или экспортёр, или импортёр. В некоторых случаях обе стороны должны застраховать груз в разной степени. Разнообразие и сложность возможных комбинаций такова, что ни одному экспортёру или импортёру не следует обходиться без консультаций со страховым агентом или брокером.Для многих мелких торговцев покрытие обеспечивает экспедитор. В качестве альтернативы, торговец может договориться со страховой компанией о предоставлении ему долгосрочного «открытого» или «генерального» покрытия, которое будет распространяться на ряд поставок в течение определённого периода времени. В других случаях коммерсант может непосредственно застраховать конкретную поставку, получив полис морского, авиационного или наземного страхования. Несмотря на их названия, такие полисы, как правило, не ограничиваются страхованием только морского, воздушного или наземного сегмента транспортировки, и могут быть расширены для того, чтобы обеспечить покрытие «от склада до склада».
Обязанность и необходимость страхования грузов: в чем разница
Необходимо изначально провести различие между предусмотренной договором обязанностью обеспечить страхование и коммерческой потребностью в страховании. Так, в соответствии с терминами CIF и CIP Инкотермс, экспортёр имеет предусмотренную договором обязанность перед импортёром обеспечить минимальный уровень страхования товара в ходе международной перевозки. В соответствии со всеми другими Инкотермс, не предусматривается договорной обязанности какой-либо из сторон обеспечить страхование (хотя стороны в своем договоре купли-продажи свободны указать любые дополнительные требования к страхованию).Однако, в большинстве случаев отсутствие предусмотренной договором обязанности получить страховку не исключает очевидной практической необходимости в страховании. Как правило, стороны получают покрытие для того, чтобы защитить себя, и это является вопросом обычной коммерческой предусмотрительности. Как минимум, они захотят быть застрахованными в течение той части пути, когда они несут риск. Каждый термин Инкотермс фиксирует пункт перехода риска от продавца на покупателя; до этого пункта риск несёт продавец, и он захочет быть застрахованным от него; после такого пункта риск лежит на покупателе, и он также захочет быть застрахованным от риска.
Как покупатель и продавец могут поделить страхование грузов в международной торговле
Зачастую стороны хотят оплачивать покрытие только той части пути, в течение которой они подвергаются риску. Если взять пример поставки на условиях FOB, то риск переходит на борт судна. Поскольку до этого момента риск несёт продавец, он может захотеть застраховать груз до того момента, пока тот не окажется в трюме судна, но не далее. При этом в договоре нет ни строчки о такой обязанности продавца, но, как правило, он страхует товар сам, т.к. это в его интересах. Аналогично, покупатель может пожелать, чтобы его страховка начинала действовать только тогда, когда товар окажется в трюме судна, и не ранее этого момента.Тем не менее, поскольку страховка чаще всего выдаётся на условиях «от склада до склада», дробление покрытия в пункте перехода риска не является общераспространённой практикой. Дробление покрытия, когда каждая сторона пытается застраховать только свой интерес на своём отрезке транспортировки, имеет несколько недостатков. Во-первых, существует риск, что не произойдёт точной состыковки двух покрытий и какая-то часть транспортной цепочки останется не охваченной страховкой. Во-вторых, если гибель или повреждение товара будет обнаружено только по прибытии, может быть сложно доказать, где именно произошли повреждения или гибель (и, следовательно, в рамках какого полиса), а в результате, возможно, обеим страховым компаниям удастся избежать выплаты. И, наконец, получение двух отдельных частичных страховых покрытий, как правило, обходится дороже, чем единое покрытие на условиях «от склада до склада» на всю перевозку.
В этой связи предпочтительным вариантом представляется получение одной из сторон сплошного покрытия на всю перевозку «от склада до склада» в одной страховой компании. Однако, это не всегда возможно. В силу закона во многих странах требуется, чтобы импортёры и экспортёры страховали транспортные риски в национальных страховых компаниях. Также многие коммерсанты уже пользуются долгосрочным страхованием морских грузов по генеральным полисам или открытым полисам с неоговорённой страховой суммой (обсуждение смотри ниже). Более того, многие коммерсанты могут быть достаточно опрометчивы и решить вовсе не страховать свой отрезок транспортировки.
Даже в тех случаях, когда одна из сторон получила полис на условиях «от склада до склада», покрытие может быть на недостаточную сумму или может исключать часть вероятных рисков. Тогда торговый партнёр может на своё усмотрение получить дополнительное страхование, «покрывающее пробелы в базовом полисе» (gap insurance), или «страхование рисков, не охваченных базовым полисом» (difference in conditions insurance), или «страхование от непредвиденных обстоятельств» (contingency insurance).
Поэтому коммерсанты должны внимательно изучить вопрос о том, какое страховое покрытие и на какую часть перевозки им требуется. Они должны также изучить вопрос о том, является ли покрытие, предоставленное в соответствии с минимальными стандартными условиями, такими как Оговорки Института лондонских страховщиков, достаточным для их целей, и, если нет, рассмотреть возможность увеличения или расширения такого покрытия. В случае оформления страховки другой стороной, также следует рассмотреть вопрос о том, является ли покрытие достаточным и не стоит ли его дополнить страхованием от непредвиденных обстоятельств.
Коммерсантам нелишне изучить со своим страховым агентом или брокером, а также своими торговыми партнёрами различные варианты получения такого покрытия. И, наконец, следует точно прописать в договоре купли-продажи как желаемый уровень страховки, так и то, какая из сторон должна оплатить премию страховщику.
Что такое страховой интерес
Независимо от того, кто получает полис, сторона-страхователь может претендовать на возмещение по требованию только если она имела «страховой интерес» в товаре на момент повреждения или гибели товара. Грубо говоря, это означает, что сторона должна иметь право собственности на товар или любой иной интерес в нём (включая риск) для того, чтобы иметь право предъявить требование в рамках полиса. Вообще говоря, продавец обычно имеет страховой интерес в товаре до момента перехода рисков, а покупатель – после этого момента. Тем не менее, из этого правила существуют исключения, и в некоторых случаях одна из сторон может переуступить свои права по страховому полису другой стороне.Какие различают виды страхования грузов в международной торговле
«Открытый» полис и «генеральный» полис предназначены для покрытия целого ряда поставок в течение определённого времени и, следовательно, содержат только общие условия договора страхования. В каждом случае застрахованная сторона уведомляет страховщика о конкретных рейсах, которые должны покрываться таким полисом. Открытый полис также могут получать экспедиторы или перевозчики, которые затем используют его для страхового покрытия конкретных партий товара для своих клиентов.В соответствии с генеральным полисом, стоимость риска, страхуемого в рамках каждого рейса, вычитается из общей стоимости покрытия, предусмотренного договором. В соответствии с открытым полисом, страховой лимит автоматически возобновляется после каждого рейса.
В некоторых случаях, например, связанных с оплатой по аккредитиву, от грузоотправителя может потребоваться, чтобы страховой документ был включён в комплект отгрузочных документов. В рамках открытого полиса таким документом будет «страховой сертификат/свидетельство», который выдаётся страховщиком по распоряжению застрахованной стороны. Коммерсанты должны быть осторожны, поскольку аккредитив, который прямо предусматривает представление страхового полиса, не позволяет представить в качестве замены полиса страховой сертификат.
Какова стоимость страхования грузов в международной торговле
Страховые премии очень различаются в зависимости от способа транспортировки и характера товаров. Премии для авиаперевозок, как правило, являются самыми низкими, в районе 0,3% от стоимости товара, тогда как самые высокие премии характерны для длинных участков автомобильной или железнодорожной перевозки (особенно, в развивающихся странах), которые в исключительных случаях могут достигать 2%. Премии для морских перевозок колеблются в пределах 0,6% - 0,7%.Страхование грузов по Инкотермс-2010
Только два термина Инкотермс – CIF и CIP – специально предусматривают обязанность страхования. В соответствии с данными терминами, продавец обязан получить страховой полис для покупателя. Минимальный объём покрытия установлен на уровне 110% от цены товара, а условиями, предусмотренными таким покрытием, являются условия Оговорок Института лондонских страховщиков. Институт лондонских страховщиков – это профессиональная ассоциация страховых компаний; он разработал три стандартные оговорки, известные как Институтские оговорки А, В и С. Данные оговорки определяют риски, охватываемые полисом, и были предназначены для замены и усовершенствования существовавших до этого общих оговорок, известных как «от всех рисков» (against all risks), «с ответственностью за аварию» (With Average - WA) и «свободно от частной аварии» (Free of Particular Average - FPA).Оговорка А Института лондонских страховщиков предусматривает самое широкое покрытие; следовательно, иногда она рассматривается как обеспечивающая покрытие ото «всех рисков». Однако такая терминология обманчива, поскольку Оговорка А не охватывает несколько важных рисков, включая риски забастовок или войн, а также повреждения товара вследствие неудовлетворительной упаковки, риски задержки, обычного износа транспорта или неплатёжеспособности перевозчика. Оговорки В и С являются еще более ограничительными и покрывают только риски, конкретно упомянутые в них.
В соответствии с «Инкотермс», продавец может выбрать Оговорку С, которая предусматривает самое минимальное покрытие. Поэтому импортёров хотелось бы заранее предупредить о том, что в случаях, когда такого минимума не достаточно, им придётся уточнить в своём договоре с экспортёром уровень дополнительного страхования, который им нужен. Например, если импортёр планирует получить большую прибыль от товаров, покрытие в размере 110% от стоимости товаров может являться недостаточным; здесь можно рекомендовать получение страхового покрытия в размере 120 % или 130% (хотя очевидно, что это увеличит расходы на страховую премию).
Одно из решений – это предусмотреть в договоре купли-продажи специальное условие о сфере действия, объёме и сроке страхового покрытия и, в частности, о том, распространяется ли покрытие на такие риски, как забастовки, беспорядки и гражданские волнения (такое покрытие называется покрытием “SRCC” (strikes, riots and civil commotions); пример такого условия изложен в Главе 3, посвященной «Инкотермс».