Что такое международное страхование? Какие различают виды международного страхования? В какой сфере применимо международное страхование? Какие есть институты международного страхования? Какие документы заключают в рамках международного страхования? Какие термины международного страхования стоит знать коммерсантам?
Что такое международное страхование
Специализированные источники определяют международное страхование как социально-экономическую систему, которая отвечает за формирование из страховых взносов специальных фондов, предназначенных для оплат по страховым случаям в связи с существующими экономическими и внешнеполитическими рисками.Данная формулировка имеет существенные недостатки, а именно:
- не является конкретной;
- сужает область применения международного страхования до покрытия рисков.
Трактовку этого понятия, как страхования только для случаев внешнеэкономической деятельности, можно сравнить с термином «иностранное страхование», который применялся в СССР. Чтобы адаптировать определение «международное страхование» к современным условиям, нужно произвести уточнение принципов, на основании которых сделка может быть отнесена к сфере международных отношений. Международная правовая система относит к международным те контракты, которые могут регулироваться несколькими национальными правовыми системами. Исходя из такого подхода, основным принципом применения международного страхования к сделке является резиденство сторон страховых случаев.
Следовательно, международное страхование представляет собой оказание услуг страхования при сделках между участниками с различной национальной регистрацией.
Какие есть виды международного страхования
По организационному и правовому признакам различают четыре группы международного страхования:1) Прямые международные договорные операции. В этом случае держатель полиса из одного государства оформляет страховой договор со страховой компанией из другой страны. Заключение таких договоров может осуществляться как с головным офисом страховой компании, так и с брокерами.
2) Прямые страхования предполагают заключение страховых договоров непосредственно за рубежом. Эти случаи имеют место при отсутствии национального рынка страхования, при явных финансовых преимуществах (более высокие объемы покрытия, лучшие тарифы и т.д.), а также в ситуациях юридического принуждения (на основании контрактов по условиям СИФ), или обязательного страхования экспортера в зарубежной страховой компании, определенной импортером.
3) Посреднические страхования включают оформление договоров дочерними предприятиями страховых компаний, которые являются самостоятельными юрлицами за рубежом.
4) Перестрахование. В эту группу входят договора страхования одного страховщика всех обязательств или их части в другой страховой компании, которая является перестраховщиком.
Какие различают сферы международного страхования
1) Транспортное страхование. Международная практика транспортного страхования играет важную роль не одну сотню лет. Родоначальником страховых соглашений в этой сфере стали морские страхования.2) Морское страхование – включает соглашения по страхованию груза, фрахта, кораблей, а также ответственности владельцев судов перед третьими лицами.
Основанием для оформления договора при страховании судов служат такие условия, как «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и так далее.
Страхование фрахта (freight в переводе с английского - груз) – оформление страховых договоров на оплату за перевозку грузов. В таких договорах страхователем могут быть собственники груза, владельцы судов или обе стороны вместе. Подобные страховые условия обычно являются составной частью страхования грузов.
Оформление договора страхования груза — «карго» — производится на отдельную транспортировку указанного груза, или временной период. Международная транспортировка грузов морским путем осуществляется на стандартных условиях, которые описывают правила страхования грузов. Условия морских перевозок определены международными правилами Инкотермс-2010. Цель таких правил состоит в установлении единых международных норм по трактовке основной терминологии, используемой в международных контрактах купли-продажи. В список самых употребляемых терминов входят:
- CIF - стоимость, страхование и фрахт (cost, freight) - включает обязанность продавца по транспортировке (погрузке) груза в порт отгрузки, его оплате, фрахту и страхованию морских рисков;
- FOB - франко-борт (free on board) – включает обязанности продавца по погрузке товара на борт судна, обязанности покупателя по фрахту и страхованию груза на время перевозки. Ответственность за груз переходит к покупателю с момента пересечения борта судна;
- FAS - франко вдоль борта судна (free along side) - включает обязанности продавца и покупателя на условиях FOB. Однако ответственность за груз переходит к покупателю после доставки груза на причал к борту судна;
- CAF - стоимость и фрахт (cost and freight) - включает обязанности продавца по заключению за свой счет договора морской перевозки и доставке груза на борт судна, обязанности покупателя по страхованию груза.
3) Автотранспортное страхование. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте», которое представляет собой договор страховых операторов нескольких государств о взаимопомощи по возмещению убытков. Название «Зеленая карта» происходит от цвета первого полиса, который удостоверяет такие правоотношения в области страхования.
Аналогично гражданской ответственности автовладельцев, в системе МС существует такое страхование, как ответственность воздушных перевозчиков за вещи, сданные пассажирами в багаж; за вред, нанесенный третьим лицам, а также ответственность морских и речных перевозчиков, предусматривающая страхование столкновений судов, либо нанесение ущерба экологии загрязнением нефтью.
4) Страхование финансово-кредитной сферы. Субъекты международной экономической деятельности подвержены разнообразным рискам, которые могут быть связаны с такими факторами, как:
- корректировка стоимости продукции после оформления договора;
- отказ импортирующего предприятия принимать продукцию, при котором наибольшие риски возникают при сделке по документарному инкассо;
- финансовые махинации и злоупотребления, курсовые колебания;
- потеря покупателем платежеспособности;
- инфляционные и дефляционные процессы.
В перечне рисков внешнеэкономической деятельности особое место занимают убытки, связанные с колебаниями соотношения стоимости валюты займа к платежной валюте в период между получением кредита и приходом средств по международному контракту.
Какие документы оформляют в рамках международного страхования
Договор страхования – является основным документом, на котором базируется весь комплекс взаимодействий страхователя и страховой компании. В нем определены такие моменты, как страховые суммы (премии), предметы (объекты) договора, формы возмещения ущерба, обязательства (права) страховщика/клиента, а также другие важные вопросы. Страховое соглашение может быть оформлено в виде обычного или генерального договора. Последний вариант используется для страхования стандартизированных рисков.Правила страхования – включают обычные страховые условия по определенному страховому продукту. В них содержатся пункты, не входящие в основное страховое соглашение, но являющиеся обязательными для выгодополучателя в том случае, когда в основном документе определено действие таких правил, а сами они приложены к полису страхования, либо размещены на его обратной стороне. Фирма страхователь получает возможность опираться на страховые правила при отстаивании своих прав, если ссылка на них присутствует в страховом полисе.
Разработка страховых правил производится фирмой страховщиком, после чего для новых видов страхового продукта они передаются для лицензирования в соответствующие инстанции, осуществляющие страховое регулирование, либо осуществляется простое уведомление такой инстанции для правил по видам страхования, на которые лицензия была поручена ранее. В дальнейшем страховые полисы разрабатываются на базе страховых правил, поэтому не могут противоречить последним.
Страховой полис – документ, удостоверяющий наличие принятия страхового риска. Он включает сроки действия соглашения, определяет его объект (важно для генерального страхового договора) конкретизирует риски, размеры выплат и премий. В полисе также представлены важнейшие положения страхового договора. Этот документ удостоверяет сам факт заключения страхового договора и подлежит строгой отчетности. Каждому страховому полису присваивается отдельный номер, нанесенный типографской печатью. Стороны получают по одному экземпляру того документа.
Страховой акт - описывает факт и причины страховых случаев. В этом документе отражаются объемы и виды ущерба, полученного в страховых случаях, расчеты сумм возмещения. На основании страхового акта принимается решение о выплате. К нему прилагается полный набор документации, служащей основанием для признания определенного факта страховым случаем, оценочные акты, заявления-претензии к виновнику (если такой установлен) для перехода прав требований компенсации. Кроме того, к акту прилагаются извещения страхователя.
Извещение о страховом случае предоставляется лицом, заключившим договор страхования в страховой фирме в случае наступления страхового случая. Такой документ направляется в письменной форме в сроки, определенные страховым договором (как правило, от 3 до 5 суток с даты наступления страхового случая). Страховое извещение должно содержать данные лица, заключившего договор страхования, номер полиса, описание события, которое привело к страховому случаю, заявляемую сумму возмещения. Страховая фирма, основываясь на полученном извещении, фиксирует ущерб и определяет резервы убытков, которые были заявлены, но не урегулированы. После этого страховщик расследует обстоятельства, приведшие к страховому случаю, и оценивает причиненные в результате этого убытки.
Заявление о выплате страхового возмещения – включает требования владельца страхового полиса по страховому обеспечению, основанные на предъявленном документарном подтверждении страхового случая, его обстоятельств и суммы полученного убытка. Такое заявление передается владельцу страхового полиса после проведения экспертизы по оценке убытков, а также после того, как собрана вся предусмотренная документация, которая требуется для акта.
Самые популярные институты международного страхования
Международная страховая система включает широкий перечень организаций различных форм: ассоциации, объединения, комитеты, федерации, группы, общества, союзы, бюро и так далее.
Какие термины международного страхования стоит знать коммерсантам
Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.
Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.
Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.
Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), «специальный санитарный транспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями.
Банкассюранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах Западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено национальным законодательством) организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной банковской инфраструктуры отделений и филиалов.
Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер используется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторонами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования, где должны быть учтены специфические страховые интересы страхователя и адекватное им страховое покрытие, предоставляемое со стороны страховщика.
Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
Диспашер — специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ — Президиумом Торгово-промышленной палаты.
Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Основана в 1949г.
"Каждый и любой убыток" — общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).
"Ллойд" — 1) Международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити как мировом финансовом центре; 2) английская корпорация страховщиков, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. Первое упоминание о "Ллойде" относится к 1688г., предположительная дата основания — 1734г. В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией.
Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.
Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара.